Termi "paguani veten së pari" po bëhet shumë i popullarizuar në mesin e menaxherëve dhe investitorëve të financave personale. Në vend që të paguani faturat dhe shpenzimet së pari dhe të kurseni pjesën tjetër të të ardhurave tuaja, ju bëni të kundërtën. Lini mënjanë fondet për investime, pension, kolegj, përparime, apo çfarëdo që është financim afatgjatë dhe më pas kujdesuni për gjëra të tjera.
Hapi
Pjesa 1 nga 3: Përcaktimi i Shpenzimit Korrent
Hapi 1. Përcaktoni të ardhurat tuaja mujore
Para se të paguani veten së pari, duhet të përcaktoni sa duhet të paguheni. Ky përcaktim fillon nga shifra e të ardhurave mujore. Truku, thjesht shtoni të gjitha burimet tuaja të të ardhurave për një muaj.
- Duhet të theksohet se shifra e përdorur është shuma neto pas zbritjes së listës së pagave ose taksave të pagueshme.
- Nëse keni të ardhura që ndryshojnë çdo muaj, përdorni mesataren për gjashtë muajt e fundit, ose një numër pak nën mesataren për të përfaqësuar të ardhurat tuaja mujore. Ne rekomandojmë përdorimin e numrit më të ulët të mundshëm, kështu që të ardhurat aktuale ka të ngjarë të jenë më të mëdha se buxheti.
Hapi 2. Përcaktoni shpenzimet tuaja mujore
Mënyra më e lehtë për të përcaktuar shpenzimet mujore është të shikoni të dhënat bankare të muajit të kaluar. Thjesht shtoni çdo faturë, tërheqje parash ose transferime parash. Sigurohuni që të përfshini edhe llogaritë e arkëtueshme të shpenzuara.
- Ekzistojnë dy lloje themelore që duhet t'i kushtoni vëmendje: kostot fikse dhe kostot e ndryshueshme. Kostot tuaja fikse janë gjithmonë të njëjta çdo muaj dhe zakonisht janë në formën e qirasë, shërbimeve, telefonit/internetit, sigurimeve dhe pagesave të borxhit. Kostot e ndryshueshme ndryshojnë çdo muaj dhe zakonisht janë kostoja e ushqimit, rekreacionit, gazit ose blerjeve të tjera.
- Nëse shpenzimet tuaja janë shumë të vështira për tu ndjekur, provoni të përdorni softuer si Mint (ose një program tjetër i ngjashëm). Me këtë program, ju mund të sinkronizoni llogarinë tuaj bankare me softuerin dhe shpenzimet tuaja do të gjurmohen sipas kategorisë. Në atë mënyrë, ju mund të monitoroni shpenzimet e fundit qartë dhe rregullisht.
Hapi 3. Zbritni të ardhurat tuaja mujore nga shpenzimet tuaja mujore
Diferenca midis të ardhurave dhe shpenzimeve mujore do të tregojë se sa para kanë mbetur në fund të çdo muaji. Ky numër është i rëndësishëm për tu ditur, sepse do të përcaktojë se sa mund të paguani vetë së pari. Nuk ka asnjë mënyrë që ju të paguani veten së pari nëse nuk keni fonde për të paguar tarifat e sheshta.
- Nëse të ardhurat tuaja mujore janë 2,000,000 IDR në muaj dhe shpenzimet tuaja totale janë 1,600,000 IDR, fondet në dispozicion për të paguar veten së pari janë 400,000 IDR. Në atë mënyrë, ju keni një arsye për sa para mund të kurseni çdo muaj.
- Duhet të theksohet se kjo shifër mund të jetë edhe më e lartë. Pasi të dini sasinë e fondeve të mbetura që keni aktualisht, mund të zvogëloni shpenzimet për të rritur fondet e mbetura
- Nëse numri juaj i mbetur është negativ në fund të muajit, shpenzimet tuaja duhet të zbriten.
Pjesa 2 nga 3: Krijimi i një Buxheti bazuar në Kursimet në Shpenzime
Hapi 1. Gjeni mënyra për të zvogëluar kostot tuaja fikse
Kostot fikse janë fikse, por kjo nuk do të thotë se ato nuk mund të zëvendësohen me kosto fikse më të ulëta. Hidhini një sy secilit lloj të kostove tuaja fikse dhe shihni nëse ka mënyra për t'i zvogëluar ato.
- Për shembull, fatura e celularit tuaj mund të qëndrojë e njëjtë çdo muaj, por ndoshta plani juaj i të dhënave mund të zëvendësohet me një më të lirë. Qiraja juaj gjithashtu mund të mbetet e njëjtë, por nëse kushton më shumë se gjysma e të ardhurave tuaja, është më mirë të zbresësh nga dy në një shtrat, ose të gjesh një vend më të lirë për të jetuar.
- Nëse keni sigurim, sigurohuni që të kontaktoni ndërmjetësin tuaj çdo vit për të parë oferta më të mira, ose kërkoni këto oferta nga shërbimet e tjera të sigurimit.
- Nëse keni shumë borxhe të kartës së kreditit, provoni një hua për konsolidimin e borxhit për të zvogëluar kostot tuaja fikse mujore të interesit. Në këtë mënyrë ju mund të paguani borxhin e kartës së kreditit me një normë interesi më të ulët sesa një hua konsolidimi.
Hapi 2. Kërkoni mënyra për të ulur kostot e ndryshueshme
Këtu mund të bëni shumë kursime. Hidhini një sy shpenzimeve tuaja çdo muaj dhe shikoni shpenzimet që nuk përfshijnë kostot fikse. Shikoni shpenzimet e vogla që grumbullohen me kalimin e kohës, të tilla si blerja e kafesë, ngrënia jashtë, faturat e ushqimit, gazi ose blerjet luksoze.
- Ndërsa përpiqeni të zvogëloni këto barra, mendoni për atë që nevojitet, në krahasim me atë që dëshironi. Ulni barrën e gjërave që dëshironi sa më shumë që të jetë e mundur. Për shembull, ju mund të hani drekë në zyrë çdo ditë, por dreka në një kafene është një dëshirë. Ju mund t'i zvogëloni këto kosto duke bërë drekë çdo ditë.
- Çelësi për të parë kostot e ndryshueshme është marrja e një pjese të madhe të sipërfaqes në buxhet. Cila është shpenzimi juaj më i madh anësor? Ju mund të zvogëloni barrën në këto zona, të tilla si marrja e transportit publik për të zvogëluar gazin, sjellja e drekës në punë, kërkimi i rekreacionit më të lirë ose lënia e kartës tuaj të kreditit në shtëpi për të parandaluar blerjet impulsive.
- Bëni një kërkim në internet për të gjetur mënyra novatore për të zvogëluar ngarkesën tuaj të ndryshueshme të vështirë për t'u stresuar.
Hapi 3. Llogaritni shumën e parave të mbetura pas kursimit
Pasi të keni identifikuar disa fusha për zvogëlimin e shpenzimeve, zbritini ato nga shpenzimet tuaja. Ju mund të zbritni shumën e shpenzimeve të reja me të ardhurat mujore për të zbuluar shumën e fondeve të mbetura.
Për shembull, të ardhurat tuaja mujore janë 2,000,000 IDR dhe shpenzimet tuaja mujore janë 1,600,000 IDR. Pas kursimit të disa shpenzimeve, keni arritur të zvogëloni shpenzimet tuaja me 200,000 IDR në muaj në mënyrë që kostoja juaj mujore të bjerë në 1,400,000 IDR. Tani, ju keni mbetur 600,000 Rp çdo muaj
Pjesa 3 nga 3: Duke paguar veten së pari
Hapi 1. Përcaktoni sa do të paguheni
Tani, meqenëse ju kanë mbetur fonde, mund të vendosni sa do të paguheni. Ekspertët sugjerojnë sasi të ndryshme. Në librin e famshëm financiar Berberi i pasur nga David Chilton, ai sugjeron që të paguani veten deri në 10% të të ardhurave neto. Ekspertë të tjerë financiarë sugjerojnë midis 1-5%..
Zgjidhja më e mirë është të paguani veten sa më shumë që të jetë e mundur sipas shumës së mbetur të fondeve çdo muaj. Për shembull, ju keni 600,000 Rp të mbetura në fonde në fund të muajit dhe një të ardhur mujore prej 2,000,000 Rp. do të thotë, ju mund të kurseni 30% të shifrës së të ardhurave. (Duhet të përdorni 20% për kursime në mënyrë që të ketë fonde për të mbuluar të papriturat)
Hapi 2. Krijoni një qëllim kursimi
Pasi të dini se sa duhet të paguani për veten, provoni të vendosni një qëllim kursimi. Për shembull, qëllimi juaj mund të jetë një fond pensioni, kursime të arsimit ose parapagim. Përcaktoni koston e qëllimit tuaj dhe ndani atë me numrin e vetë-paguesve çdo muaj për të përcaktuar kohëzgjatjen e kohës që qëllimi është arritur në muaj.
- Për shembull, mund të dëshironi të kurseni për të paguar një parapagim prej 50,000 dollarë për një shtëpi. Nëse ju kanë mbetur 600,000 IDR dhe kurseni 300,000 IDR çdo muaj, do të duhen 13 vjet për të fituar 50,000,000 IDR.
- Prandaj, rrisni kursimet tuaja në 600,000 IDR për të zvogëluar kohën për të arritur qëllimin përgjysmë (pasi ju kanë mbetur 600,000 IDR të mbetura).
- Mos harroni se nëse investoni paratë tuaja në një llogari me interes të lartë, ose ndonjë investim tjetër, kthimet që merrni do të shkurtojnë më tej kohëzgjatjen e arritjes së qëllimeve tuaja. Për të gjetur se sa shpejt llogaria juaj e kursimeve do të rritet me një normë interesi të caktuar (të themi, 2% në vit), kërkoni në internet për "Llogaritësin e Interesit të Komponuar"
Hapi 3. Krijoni një llogari të veçantë nga të gjitha llogaritë tuaja
Kjo llogari ka për qëllim veçanërisht arritjen e qëllimeve, zakonisht në formën e kursimeve ose investimeve. Nëse është e mundur, zgjidhni atë me normën më të lartë të interesit. Zakonisht kjo lloj llogarie kufizon numrin e tërheqjeve në mënyrë që të mos tundoheni të merrni para nga kjo llogari.
- Merrni parasysh hapjen e një llogarie kursimi me interes të lartë. Shumë banka ofrojnë këtë llogari dhe zakonisht japin një kthim mbi një llogari të rregullt.
- Në SHBA, ekzistojnë të ashtuquajturat llogari Roth IRA. Kjo llogari lejon që kursimet të rriten pa taksa me kalimin e kohës. Në një Roth IRA, ju mund të blini aksione, fonde të përbashkëta, bono ose ETF, dhe këto produkte ofrojnë kthime më të larta se kursimet e rregullta.
- Opsionet e tjera në SHBA përfshijnë një IRA tradicionale ose 401 (k).
Hapi 4. Vendosni paratë në llogari sa më shpejt të jetë e mundur
Nëse keni depozita direkte, depozitoni një pjesë të secilës pagë automatikisht në një llogari të veçantë. Ju gjithashtu mund të vendosni transferime automatike nga llogaria juaj kryesore në një llogari të veçantë në baza mujore ose javore, nëse mund të monitoroni bilancin tuaj për të shmangur tarifat e mbitërheqjes. Në thelb, të gjitha këto gjëra bëhen së pari para se të përdorni paratë për gjëra të tjera, përfshirë faturat dhe qiranë.
Hapi 5. Mos prekni kursimet tuaja
Thjesht lërini kursimet dhe mos tërhiqeni. Ju duhet të keni një fond emergjence për emergjencat. Në përgjithësi këto fonde janë në gjendje të mbulojnë shpenzimet për 3-6 muaj. Mos e ngatërroni një fond emergjence me kursimet e investimeve. Nëse nuk keni para për të paguar faturat tuaja, gjeni mënyra të tjera për të fituar para ose për të zvogëluar kostot. Mos i transferoni këto kosto në një kartë krediti (shikoni Paralajmërimin më poshtë).
Këshilla
- Kursimet më të vogla kanë një përdorim në të ardhmen.
- Filloni nga e vogla, nëse duhet. Bettershtë më mirë të lini mënjanë 50,000 IDR ose edhe 10,000 IDR çdo javë sesa asgjë fare. Ndërsa kostot tuaja ulen dhe të ardhurat tuaja rriten, ju mund të vazhdoni të rrisni shumën e fondeve për të paguar për veten tuaj.
- Vendosni një qëllim, të tillë si "Unë do të kem 20,000 dollarë në 5 vjet". Kjo do t'ju ndihmojë të paguani për veten tuaj.
- Pika për të paguar veten së pari është se nëse nuk e bëni, do të vazhdoni të shpenzoni derisa të mbetet pak. Me fjalë të tjera, është sikur barra juaj po "rritet" për të arritur të ardhura. Nëse i lini mënjanë të ardhurat duke paguar veten së pari, barra do të mbetet në kontroll. Nëse jo, zgjidh problemin në vend që të rrëshqitësh kursimet e tua.
Paralajmërim
- Nëse jeni aq të varur nga kartat e kreditit sa mund të paguani vetë së pari, është e kotë. Lessshtë e kotë të kurseni 20,000,000 Rp për pagesë paraprake nëse keni edhe një borxh prej 20,000,000 Rp plus interes?
- Mund të jetë e vështirë të paguani veten së pari, siç tregohet më lart nëse nevoja juaj financiare është urgjente, për shembull, borxhi juaj i qirasë është faturuar. Ka nga ata që besojnë se paguhen së pari pa marrë parasysh çfarë, ka edhe nga ata që besojnë se duhet t'i vënë të tjerët në radhë të parë. Këtë kufi duhet ta vendosni vetë.
