Menaxhimi financiar personal është diçka që nuk mësohet në shumë shkolla, por është diçka me të cilën pothuajse të gjithë duhet të merren në jetë. Sipas një studimi, 58 përqind e amerikanëve nuk kanë një plan kursimi dhe investimi për jetën e përtejme. Mesatarja amerikane kursen vetëm dhjetë përqind të shumës që u nevojitet për të mbështetur jetën e tyre pas daljes në pension. Borxhi mesatar i kartës së kreditit në Amerikë është rreth pesëmbëdhjetë mijë dollarë. Nëse jeni të befasuar nga ndonjëra prej këtyre gjërave dhe nuk doni që ato t'ju ndodhin, vazhdoni të lexoni këtë artikull për udhëzime specifike që synojnë t'ju japin një të ardhme më të mirë.
Hapi
Metoda 1 nga 4: Krijimi i një Buxheti të Fondit
Hapi 1. Për një muaj, mbani shënim të gjitha shpenzimet tuaja
Nuk keni pse ta kufizoni veten; Thjesht duhet të dini sa para keni shpenzuar gjatë një muaji të caktuar. Mbani të gjitha faturat, mbani shënim se sa para keni nevojë dhe sa shpenzon karta juaj e kreditit dhe zbuloni sa para keni mbetur në fund të muajit.
Hapi 2. Pas muajit të parë, regjistroni sa keni shpenzuar
Mos i shënoni shpenzimet tuaja të pritshme; shkruani shpenzimet tuaja reale. Kategorizoni blerjet tuaja në një mënyrë që ka kuptim. Një listë e thjeshtë e shpenzimeve tuaja mujore mund të duket kështu:
- Të ardhurat mujore: Rp. 3,000,000
- Shpenzimet:
- Qira/këst i shtëpisë: Rp. 500,000
- Fatura mujore (energji elektrike/ujë/mbeturina) Rp. 250,000
- Produkte ushqimore: Rp. 650,000
- Ushqimi jashtë: Rp. 200,000
- Benzinë: Rp 400,000
- Trajtimi: Rp. 300,000
- Të tjerët: Rp. 100,000
- Kursimet: Rp. 500,000
Hapi 3. Tani, shënoni buxhetin tuaj aktual
Bazuar në muajin e shpenzimit - dhe njohuritë tuaja për historinë tuaj të shpenzimeve - vlerësoni sa nga të ardhurat tuaja dëshironi të ndani çdo muaj. Nëse preferoni, mund të përdorni softuer buxhetimi, siç është Mint.com, për të ndihmuar në menaxhimin e buxhetit tuaj.
- Në buxhetin tuaj, krijoni kolona për shpenzimet e vlerësuara dhe aktuale. Një buxhet parashikues përmban shpenzimet tuaja të planifikuara për një kategori; duhet të qëndrojë e njëjtë nga muaji në muaj dhe të llogaritet në fillim të muajit. Buxheti juaj real është shuma që përfundoni duke shpenzuar; shuma do të ndryshojë nga muaji në muaj dhe llogaritet në fund të muajit.
- Shumë njerëz lënë një buxhet të madh për kursime. Nuk keni nevojë të planifikoni buxhetin tuaj për të përfshirë kursimet, por në përgjithësi është një lëvizje e mirë. Planifikuesit financiarë profesionistë zakonisht këshillojnë klientët e tyre që të bëjnë buxhet të paktën 10 për qind deri në 15 për qind të të ardhurave të tyre për kursime.
Hapi 4. Jini të sinqertë me veten në lidhje me buxhetin tuaj
Janë paratë tuaja - nuk ka kuptim të gënjeni veten për sa do të shpenzoni kur të keni buxhet. I vetmi person që humbet për shkak të kësaj është ti. Nga ana tjetër, nëse nuk e dini se si po i shpenzoni paratë tuaja, mund t'ju duhen disa muaj për të vendosur buxhetin tuaj. Për atë kohë, mos vendosni një numër derisa të jeni realist me veten.
Për shembull, nëse ndani Rp. 500,000 për të kursyer çdo muaj, por dijeni se do të jetë e vështirë për ta bërë, mos e shkruani. Përdorni numra realistë. Pastaj, rishikoni buxhetin tuaj dhe shihni nëse mund ta rirregulloni atë për të zvogëluar shpenzimet tuaja dhe për të rritur kursimet tuaja
Hapi 5. Monitoroni herë pas here buxhetin tuaj
Pjesa e ndërlikuar e përcaktimit të një buxheti është se shpenzimet tuaja mund të ndryshojnë nga muaji në muaj. Pjesa më e mirë në lidhje me një buxhet të fondit është se ju mund të monitoroni ndryshimet, duke ju dhënë një pamje të saktë se ku po shkojnë paratë tuaja gjatë një viti.
- Vendosja e një buxheti do t’ju hapë sytë se sa shpenzoni. Shumë njerëz, pasi vendosin një buxhet, e kuptojnë se po shpenzojnë shumë para për gjëra të parëndësishme. Kjo njohuri u mundëson atyre të rregullojnë zakonet e tyre të shpenzimit dhe t'i përdorin paratë e tyre për gjëra më të dobishme.
- Planifikoni për të papriturat. Vendosja e një buxheti gjithashtu do t'ju mësojë se do t'ju duhet të shpenzoni para për të papriturat - por mund të përgatiteni për të. Sigurisht që ju nuk planifikoni të dëmtoni makinën tuaj, ose fëmija juaj ka nevojë për trajtim, por ju duhet të planifikoni për gjëra të tilla në mënyrë që të jeni të përgatitur financiarisht kur e bëni këtë.
Metoda 2 nga 4: Shpenzoni paratë tuaja drejtë
Hapi 1. Kur mund të huazoni/merrni me qira, mos blini
Sa shpesh blini një DVD vetëm për ta lënë atë me pluhur për vite pa u përdorur ndonjëherë? Libra, revista, DVD, mjete, pajisje festash. dhe pajisjet sportive mund të merren me qira për një çmim më të ulët. Shpesh, marrja me qira mund të ndihmojë në zvogëlimin e shpenzimeve tuaja, kursimin e hapësirës për ruajtje dhe në përgjithësi ju bën të kujdeseni më mirë për gjërat.
Mos merrni vetëm me qira. Nëse përdorni një artikull për një periudhë të gjatë kohore, duhet ta blini atë. Bëni një analizë të thjeshtë të çmimeve për të parë se cili opsion është më i miri për ju
Hapi 2. Nëse keni para, paguani një pagesë të lartë paraprake për hipotekën tuaj
Për shumë njerëz, blerja e një shtëpie është shpenzimi më i shtrenjtë dhe domethënës i jetës së tyre. Për këtë arsye, ju duhet të menaxhoni me mençuri hipotekën tuaj në shtëpi. Qëllimi juaj për të paguar hipotekat në shtëpi është të minimizoni interesin dhe kostot dhe t'i balanconi ato me pjesën tjetër të buxhetit tuaj.
- Bëni një parapagim. Këstet e para shtatëvjeçare të shtëpisë zakonisht kanë normat më të larta të interesit. Nëse mundeni, përdorni disa nga paratë për pagesat e tatimit mbi të ardhurat për të shlyer hipotekën tuaj. Pagesa paraprakisht do të ndihmojë në rritjen e kapitalit tuaj shpejt duke ulur pagesat e interesit.
- Zbuloni nëse mund të bëni pagesa çdo dy javë në vend të çdo muaji. Në vend që të bëni 12 pagesa për hipotekën tuaj çdo vit, zbuloni nëse mund të bëni 26 pagesa në hipotekën tuaj. Kjo do t'ju ndihmojë të kurseni miliona rupi, me kusht që të mos ketë kosto që lidhen me të. Disa huadhënës paguajnë një tarifë të madhe për ju për ta bërë këtë, dhe nganjëherë ata paguajnë vetëm një herë në muaj.
- Bisedoni me huadhënësit për rifinancimin. Nëse mund të rifinanconi huanë tuaj, të themi, nga 6.7 për qind në 5.7 për qind, për të njëjtën sasi pagesash, shfrytëzoni atë mundësi. Ju mund të paguani hipotekën tuaj disa vjet më parë.
Hapi 3. Jini të vetëdijshëm se të kesh një kartë krediti mund të jetë thelbësore për marrjen e një huaje
Një rezultat krediti prej 750 ose më i lartë ndoshta do të sigurojë norma më të ulëta interesi dhe mundësi për të marrë një hua të re - diçka që nuk duhet të merret lehtë. Edhe nëse rrallë përdorni një kartë krediti, prapëseprapë duhet ta keni atë. Nëse nuk besoni në veten tuaj, mbyllni kartat tuaja të kreditit në sirtarin e tavolinës suaj.
- Trajtojeni kartën tuaj të kreditit si para - kjo është e vërteta. Disa njerëz i trajtojnë kartat e tyre të kreditit si një burim të pakufizuar fondesh, duke bërë blerje që nuk mund t'i përballojnë dhe duke paguar vetëm shumën minimale të pagesës mujore. Nëse planifikoni ta bëni këtë, jini të përgatitur të shpenzoni shumë para për të paguar interesin dhe tarifat.
- Kufizoni përdorimin tuaj të kredisë. Përdorimi i ulët i kredisë do të thotë që përqindja e borxhit tuaj është e ulët në krahasim me kufirin tuaj të kredisë. Për shembull, ju keni një kufi të Rp. 10,000,000 por ju përdorni vetëm Rp. 1,000,000, raporti i borxhit tuaj është shumë i ulët, vetëm 1:10. Nëse kufiri juaj është vetëm 2,000,000 IDR, por përdorimi juaj është 1,000,000 IDR, raporti i borxhit tuaj është shumë i lartë, që është 1: 2.
Hapi 4. Shpenzoni atë që keni, jo atë që prisni të merrni
Ju mund të mendoni se keni një të ardhur të madhe, por nëse paratë tuaja thonë ndryshe, kjo është e barabartë me një përpjekje për vetëvrasje. Rregull e para dhe më e rëndësishmja të shpenzosh para është të shpenzosh vetëm paratë që ke, jo atë që pret të marrësh, përveç në rast urgjence. Kjo do t'ju mbajë nga borxhet në të ardhmen.
Metoda 3 nga 4: Investoni me zgjuarsi
Hapi 1. Njihuni me opsionet e ndryshme të investimit
Ndërsa rritemi, kuptojmë se bota financiare është shumë më e komplikuar nga sa e kishim imagjinuar si fëmijë. Ka shumë mundësi për shkëmbimin e sendeve imagjinare; Mund të vini bast për gjërat që nuk kanë ndodhur, mund të blini aksione, etj. Sa më shumë që dini për instrumentet financiare dhe mundësitë e tyre, aq më mirë do të jeni në aftësitë tuaja të investimit, edhe pse ndonjëherë është vetëm të dini kur të ndaloni.
Hapi 2. Përfitoni nga planet e daljes në pension të ofruara nga kompania juaj
Shpesh punonjësit mund të zgjedhin një plan pensioni 401 (k). Sipas këtij plani, një pjesë e pagës suaj do të transferohet automatikisht në kursimet e daljes në pension. Kjo është një mënyrë e mirë e kursimit, sepse pagesat merren nga paga para se të zbritet; shumica e njerëzve nuk janë as në dijeni të këtyre pagesave.
Bisedoni me përfaqësuesin e burimeve njerëzore të kompanisë tuaj në lidhje me politikat e kompanisë tuaj. Disa kompani të mëdha me plane fitimprurëse të daljes në pension do të vënë aq para sa ju vendosni në llogarinë tuaj 401 (k), duke dyfishuar investimin tuaj. Pra, nëse vendosni 1.000.000 Rp nga paga juaj, kompania juaj ndoshta do t'ju japë Rp. 1,000,000 më shumë, kështu që ju investoni Rp. 2,000,000 çdo herë që merrni një pagë
Hapi 3. Nëse planifikoni të luani aksione, mos luani bixhoz
Shumë njerëz provojnë tregtimin ditor në tregun e aksioneve, duke rrezikuar fitime dhe humbje të vogla çdo ditë. Ndërsa kjo mund të jetë një metodë efektive për njerëzit me përvojë, është shumë e rrezikshme dhe është më shumë si lojëra bixhozi sesa investime. Nëse doni të bëni një investim të sigurt në tregun e aksioneve, investoni për një afat të gjatë. Prandaj, duhet të investoni për 10, 20, 30 vitet e ardhshme ose më shumë.
- Mësoni bazat e kompanisë (sa para kanë, historia e produktit, si i vlerësojnë punonjësit dhe partneritetet e tyre strategjike) kur zgjidhni aksione për të investuar. Në thelb ju jeni duke vënë bast se çmimi aktual i aksioneve të një kompanie do të rritet në të ardhmen.
- Për bastet më të sigurta, merrni parasysh blerjen e një produkti të fondit të përbashkët. Një fond i përbashkët është një grup aksionesh që kombinohen për të minimizuar rrezikun. Asshtë aq e thjeshtë sa kjo: nëse investoni të gjitha paratë tuaja në një aksion dhe çmimi i atij aksioni bie, ju jeni në një humbje të madhe; nëse investoni të gjitha paratë tuaja në mënyrë të barabartë në 100 aksione të ndryshme, rënia e disa aksioneve nuk do të ndikojë shumë në investimin tuaj. Kjo është një mënyrë e fondeve të ndërsjella për zbutjen e rrezikut.
Hapi 4. Gjeni një sigurim të mirë
Njerëzit e zgjuar janë gjithmonë të përgatitur për të papriturat dhe kanë një plan në rast se ndodh. Asnjëherë nuk e dini kur do t'ju duhen shumë para në rast urgjence. Të kesh sigurimin e duhur mund të të ndihmojë të kalosh një krizë. Bisedoni me familjen tuaj për llojet e sigurimeve që mund të blini për t'ju ndihmuar gjatë një emergjence:
- Sigurimi i jetës (për t'u përgatitur nëse ju ose bashkëshorti juaj vdes papritur)
- Sigurimi shëndetësor (për t'u përgatitur në rast se duhet të paguani shpenzime të papritura mjekësore)
- Sigurimi i pronësisë së shtëpisë (për t'u përgatitur në rast se diçka e keqe ndodh me shtëpinë tuaj)
- Sigurimi i fatkeqësive (për t'u përgatitur në rast uragani, tërmeti, përmbytjeje, zjarri, etj.)
Hapi 5. Mendoni për krijimin e një DPLK (Fondi Pensional i Institucioneve Financiare)
Përveç Sigurisë së Moshës së Vjetër të BPJS (JHT), e cila zakonisht përcaktohet kryesisht nga shuma e pagës tuaj mujore, provoni të kontaktoni një këshilltar financiar dhe diskutoni mundësinë e krijimit të një DPLK. Ky fond pensioni ju lejon të investoni një sasi të caktuar fondesh dhe pastaj ta tërhiqni pasi të jeni, për shembull, 60 vjeç.
- DPLK ndonjëherë investohet në letra me vlerë, aksione, obligacione, fonde reciproke dhe pensione që lejojnë këto fonde të rriten ndjeshëm me kalimin e viteve. Nëse investoni fonde në DPLK herët, interesi i përbërë i krijuar (interesi me interes) mund të bëjë që investimi juaj të rritet ndjeshëm me kalimin e kohës.
- Diskutoni produktet e sigurimit të të ardhurave me agjentët e sigurimit. Ky lloj planifikimi ju lejon të merrni fonde pensioni çdo vit pa u ndalur për jetën. Ndonjëherë, këto pagesa sigurimi do të vazhdojnë t’i kalojnë bashkëshortit tuaj pasi të vdisni.
Metoda 4 nga 4: Filloni të kurseni
Hapi 1. Filloni duke kursyer sa më shumë nga të ardhurat tuaja
Jepini përparësi kursimit në jetën tuaj. Edhe nëse buxheti juaj është i vogël, organizoni financat tuaja në atë mënyrë që të kurseni rreth 10 përqind të të ardhurave tuaja totale.
- Mendoni për këtë: Nëse mund të kurseni 30,000,000 IDR në vit - që do të thotë më pak se 3,000,000 IDR në muaj - në 15 vjet, do të keni 450,000,000 IDR. Mjaft për të paguar kolegjin e fëmijës suaj, për të filluar një investim ose për të paguar një pagesë të konsiderueshme paraprake në një shtëpi.
- Filloni të kurseni kur jeni të rinj. Edhe nëse jeni ende në shkollë, kursimi është ende i rëndësishëm. Njerëzit që kursejnë e trajtojnë atë si një etikë dhe jo si një domosdoshmëri. Nëse kurseni që nga fillimi dhe pastaj investoni kursimet tuaja me mençuri, kontributet e vogla mund të grumbullohen në shuma të mëdha.
Hapi 2. Krijoni një llogari për një fond emergjence
Thelbi i kursimit është ndarja e të ardhurave të disponueshme. Të kesh një të ardhur të disponueshme kërkon që të jesh pa borxhe. Të mos kesh borxh është njësoj si të kërkosh që të përgatitësh fonde për emergjencat. Prandaj, një fond emergjence mund t'ju ndihmojë vërtet në kursimin.
- Mendoni për këtë: supozoni se makina juaj prishet dhe papritmas ju duhet të shpenzoni 20,000,000 Rp. Ju nuk e keni planifikuar atë, kështu që ju duhet të merrni një hua. Norma e interesit që merrni mund të jetë mjaft e lartë. Si rezultat, ju duhet të paguani 6 ose 7 përqind interes për huanë, që do të thotë se nuk mund të kurseni për gjashtë muajt e ardhshëm.
Nëse keni një fond emergjence, mund të shmangni marrjen e borxhit dhe interesit. Kjo do të jetë shumë e dobishme për ju
Hapi 3. Kur filloni të kurseni për fondin tuaj të pensionit dhe urgjencës, kurseni aq sa keni nevojë për tre deri në gjashtë muaj
Përsëri, kursimi po përgatitet për gjëra që janë të pasigurta. Nëse papritmas përjetoni pushime nga puna, ose kompania zvogëlon komisionet tuaja, ju nuk doni të hyni në borxhe vetëm për të mbijetuar. Kursimi i kursimeve për nevojat e tre, gjashtë, apo nëntë muajve do të sigurojë sigurinë tuaj financiare, edhe nëse jeni goditur nga një fatkeqësi.
Hapi 4. Filloni të shlyeni borxhet tuaja kur të jeni shlyer
Pavarësisht nëse është borxh i kartës së kreditit ose borxh hipotekar, borxhi mund t'ju pengojë të kurseni. Filloni me borxhin që ka normën më të lartë të interesit (nëse kjo është hipoteka juaj, përpiquni të paguani pjesën më të madhe, por përqendrohuni së pari në borxhin e mospagimit). Pastaj, shlyeni borxhin me normën e dytë më të lartë të interesit. Vazhdoni derisa të shlyeni të gjitha borxhet tuaja.
Hapi 5. Filloni të kurseni me të vërtetë për pension
Nëse jeni 45 deri në 50 vjeç dhe nuk keni filluar të kurseni për pension, është shumë e rëndësishme të "kapni" veten. Vendosni shumën maksimale në llogarinë tuaj 401 (k) çdo vit; nëse jeni mbi 50 vjeç, duhet të përpiqeni edhe më shumë.
- Jepini përparësi kursimit për pension - më shumë sesa kursim për arsimin e fëmijës tuaj. Ju mund të huazoni para për të paguar kolegjin e fëmijës tuaj, por nuk mund të huazoni para për t'i shtuar fondit tuaj të pensionit.
- Nëse vërtet nuk e dini sa para duhet të kurseni, përdorni kalkulatorin llogaritës të pensionit në internet - mund të përdorni kalkulatorin e Kiplinger -it këtu.
- Konsultohuni me një planifikues ose këshilltar financiar. Nëse doni të maksimizoni kursimet tuaja të daljes në pension, por nuk dini nga t’ia filloni, bisedoni me një planifikues financiar profesional të licencuar. Planifikuesit financiarë janë të trajnuar për të investuar paratë tuaja me mençuri dhe zakonisht kanë një rekord të mirë ROI. Nga njëra anë, ju duhet të paguani për shërbimet e tyre, por nga ana tjetër, ju i paguani ata për t'ju dhënë para. Jo ide e keqe.
Këshilla
-
Kur ka shumë konfiskime, ndaloni blerjen e shtëpisë tuaj të re, pasi çmimet do të vazhdojnë të bien duke ndjekur ligjin e ofertës dhe kërkesës kur banka të jetë e motivuar për të shitur.
- Pastaj, kur të gjitha sekuestrimet shiten me sukses nga banka, ligji i ofertës dhe kërkesës do të detyrojë çmimet të rriten përsëri.
- Për sa kohë që nuk ka shumë konfiskime, mbajeni pronën tuaj, pasi çmimet do të rriten.
- Kartat e debitit janë një alternativë e dobët për kartat e kreditit. Ai siguron qasje të drejtpërdrejtë në llogaritë bankare pa ndërmjetës. Për më tepër, një mbajtje e përkohshme nga shitësi ju pengon të keni qasje në paratë tuaja, edhe nëse nuk blini asgjë (për shembull, disa pika karburanti do të mbajnë 1.000.000 IDR në llogarinë tuaj kur futni kartën tuaj, pavarësisht nga sa keni blerë)
- Përmirësoni kualifikimet tuaja. Merrni kohë për të përmirësuar njohuritë dhe aftësitë tuaja në mënyrë që të qëndroni konkurrues. Kjo do të rrisë shanset tuaja për të fituar më shumë para në të ardhmen.
