Për të marrë stabilitetin financiar, duhet të siguroheni që shpenzimet tuaja të jenë më pak se të ardhurat tuaja. Për më tepër, në mënyrë që kushtet financiare të jenë të qëndrueshme, së pari duhet të mësoni të menaxhoni shpenzimet. Pas kësaj, ju mund të bëni një plan për të kursyer dhe shlyer borxhet ekzistuese. Mbani në mend se shlyerja e borxheve mund të zgjasë më shumë sesa grumbullimi i tyre. Prandaj, duhet të jeni të durueshëm dhe ta kaloni procesin me zell. Në gjashtë muaj, tashmë mund të keni një gjendje të qëndrueshme financiare.
Hapi
Pjesa 1 nga 3: Të jetosh me fondet e tua
Hapi 1. Bëni një buxhet financiar
Kur krijoni një buxhet, duhet të rishikoni sinqerisht sa jeni duke shpenzuar kundrejt të ardhurave tuaja. Rezultatet e llogaritjes së shpenzimeve dhe borxheve tuaja mujore mund t'ju befasojnë. Nëse qëllimi juaj kryesor është të menaxhoni shpenzimet tuaja mujore në mënyrë që financat tuaja të jenë të qëndrueshme, krijimi i një buxheti realist është një hap i parë i rëndësishëm.
- Bëni një listë të të gjitha faturave tuaja, duke përfshirë koston e qirasë ose kredinë për pronësinë e shtëpisë, kostot e transportit, shpenzimet mujore të ushqimeve dhe kostot e kujdesit për fëmijët (p.sh. pagat e dado). Gjithashtu përfshini borxhet ekzistuese, të tilla si kreditë studentore, faturat e kartës së kreditit dhe këstet e pagesës së makinave.
- Zbuloni shumën e të ardhurave tuaja mujore. Listoni të gjitha të ardhurat që mund të përdoren për të paguar faturat çdo muaj. Të ardhurat përfshijnë një pagë mujore, shpërndarjen e aksioneve, përfitimet e kujdesit për fëmijët, dhuratat dhe trashëgiminë, si dhe kompensimin e shtyrë nga planet e daljes në pension.
- Nëse paguheni për orë, regjistroni të ardhurat tuaja javore dhe llogaritni mesataren. Në këtë mënyrë, ju merrni një ide për të ardhurat tuaja mesatare mujore kur krijoni një buxhet.
- Zbritni të ardhurat tuaja nga shpenzimet tuaja totale. Në këtë mënyrë, do të kuptoni nëse keni shpenzuar shumë. Nëse shpenzimet tuaja janë më të mëdha se të ardhurat tuaja, duhet të përqendroheni më shumë në shpenzimet që bëni.
- Bëni një plan për të ulur ndjeshëm shpenzimet tuaja. Duke zvogëluar shpenzimet tuaja, do të keni më shumë para në fund të muajit dhe mund t'i përdorni për të shlyer borxhin ose për t'i kursyer si fond emergjence.
Hapi 2. Ulja e kostove të transportit
Sipas AAA, në Shtetet e Bashkuara kostoja e zotërimit dhe funksionimit të një makine në një vit mund të arrijë më shumë se 8,000 dollarë amerikanë (rreth 100 milion rupia). Kostoja e karburantit, mirëmbajtja, këstet e makinave dhe sigurimi gjithashtu ndikojnë në shumën e këtyre kostove vjetore. Mundohuni të kurseni para duke shitur makinën tuaj dhe duke përdorur transportin publik për të lëvizur. Nëse duhet të shkoni diku me makinë, përdorni një shërbim për ndarjen e udhëtimeve si GO-CAR ose Uber. Nëse nuk doni të shisni makinën tuaj, zvogëloni përdorimin e tij duke përdorur një shërbim marrjeje.
Hapi 3. Ulni koston e përdorimit të energjisë shtëpiake
Në Shtetet e Bashkuara, familja mesatare shpenzon afërsisht 2,200 dollarë në vit për kostot e përdorimit të energjisë shtëpiake. Shuma e këtyre kostove ndikohet më shumë nga përdorimi i kontrolluesve të temperaturës së dhomës. Kërkoni mënyra për të përmirësuar efikasitetin e energjisë për të zvogëluar kostot e energjisë. Zëvendësoni llambat inkandeshente të zakonshme (llamba) me llamba fluoreshente më të vogla, më efikase ose llamba LED (dioda që lëshojnë dritë). Instaloni një termostat me tela për të zvogëluar përdorimin e pajisjes kur askush nuk është në shtëpi. Shkëputni të gjithë kabllot nga priza e murit kur pajisja nuk është në përdorim. Sigurohuni që shtëpia juaj të jetë e izoluar në mënyrë që ajri i jashtëm të mos hyjë në shtëpi dhe ulni temperaturën në ngrohësin e ujit.
Hapi 4. Reduktoni shpenzimet për argëtim
Shumë njerëz e shohin argëtimin si aspektin e parë të shpenzimeve që duhet zvogëluar. Do të jetë më e lehtë për ju të shkurtoni shpenzimet për argëtim, pa ndikuar negativisht në stilin e jetës tuaj. Anuloni çdo anëtarësim në qendrën e fitnesit ku po merrni pjesë, dhe zvogëloni ose ndaloni përdorimin e shërbimeve të TV kabllor (ose qasje në internet). Zëvendësoni këto argëtime me argëtime më të lira, të tilla si vrapimi ose çiklizmi në park, huazimi i librave dhe filmave nga biblioteka dhe vizitimi i ngjarjeve kulturore të mbajtura në qytet. Ju gjithashtu mund të çabonoheni nga gazetat ose revistat dhe, në vend të kësaj, t'i lexoni ato në bibliotekë. Gjithashtu ndaloni shërbimet e tjera private me pagesë si Spotify, Amazon Prime ose Netflix.
Hapi 5. Ulni shpenzimet për ushqim
Bëni një listë ditore të menusë dhe gatuajini ushqimet tuaja në shtëpi. Në këtë mënyrë, nuk keni pse të dilni jashtë për të ngrënë. Përveç kësaj, ju mund të sillni edhe mbetje që nuk përdoren si drekë për ditën tjetër, kështu që nuk keni pse të blini drekë në punë. Përdorni kuponë ose blini produkte gjenerike ose gjenerike në vend që të blini marka të shtrenjta dhe të njohura. Blini produkte jo të prishshme ose të ndenjura (p.sh. viçi i konservuar ose sardele) me shumicë për të marrë një zbritje. Gjithashtu, është një ide e mirë të filloni kopshtarinë tuaj në mënyrë që të keni një furnizim të qëndrueshëm me perime të freskëta.
Hapi 6. Ulni kostot e sigurimit
Nëse keni një gjendje të shëndetshme fizike dhe nuk keni pse të vizitoni mjekun ose klinikën shpesh, ndryshoni planin tuaj të sigurimit shëndetësor në një plan sigurimi të zbritshëm (shuma që do të paguani për veten do të jetë e lartë). Mësoni rreth shërbimeve të ndryshme të sigurimit të shtëpisë ose automjeteve që ofrojnë tarifa më të përshtatshme premium. Ndonjëherë, kombinimi i sigurimit të shtëpisë dhe makinës mund të zvogëlojë tarifat e primit në mënyrë që të kurseni edhe më shumë. Gjithashtu, provoni të blini sigurim afatgjatë të jetës. Ky opsion është më i lirë se sigurimi i plotë i jetës.
Hapi 7. Siguroni një bilanc fiks në llogarinë tuaj të kursimit
Mbani para që nuk duhet të përdoren fare në llogarinë tuaj. Shuma mund të jetë rreth 5 deri në 8 milion, ose ekuivalenti i të ardhurave tuaja për 1 ose 2 javë. Bilanci ruhet në mënyrë që të keni një fond emergjence në rast se ka shpenzime të papritura në çdo kohë. Në këtë mënyrë, nuk do t'ju ngarkohen tarifa shtesë për shkak të tërheqjeve që tejkalojnë kufirin, ose jeni të detyruar të përdorni një kartë krediti për këto shpenzime.
- Për shembull, supozoni që pagesa e qirasë tuaj të tërhiqet nga llogaria juaj një ose dy ditë para se paga juaj të dërgohet në llogarinë tuaj. Të kesh një bilanc fiks mund të parandalojë tërheqjen e tepërt, kështu që nuk do të tarifohesh me tarifa tërheqjeje ose rimbursimi.
- Ju ende duhet të keni atë bilanc fiks, edhe nëse keni borxh të kartës së kreditit. Sa më shumë që të jetë e mundur, sigurohuni që bilanci nominal të mbetet i madh. Alokoni çdo të ardhur shtesë që keni për të shlyer borxhet ekzistuese.
- Mund të jetë e vështirë për ju të mbani një ekuilibër të qëndrueshëm nëse gjatë gjithë kësaj kohe të ardhurat që keni përdoren menjëherë (dhe, ndoshta, mezi) për të paguar për nevojat e përditshme. Sidoqoftë, ju ende mund ta siguroni atë ekuilibër nëse po përpiqeni të shkurtoni shpenzimet ose të gjeni mënyra të tjera për të fituar para shtesë.
Hapi 8. Filloni të siguroni një fond emergjence
Këto fonde ndryshojnë nga gjendja fikse në llogarinë tuaj. Një fond emergjence është një llogari e veçantë që përfshin një bilanc prej (afërsisht) tre deri në nëntë muaj të ardhurash. Ju mund t'i përdorni këto fonde në rast emergjence, të tilla si një sëmundje ose aksident, pushim nga puna, riparim i madh i shtëpisë ose riparim makine. Ky fond emergjence duhet të mbahet në një llogari të veçantë që fiton interes.
- Sigurohuni që llogaria juaj e fondit të urgjencës të jetë e ndryshme nga llogaria juaj e zakonshme e kursimeve, kështu që nuk jeni të tunduar të bëni një tërheqje dhe ta përdorni atë.
- Krahasoni përqindjet e interesit në banka të ndryshme. Një bankë në qytetin tuaj mund të ofrojë një normë interesi prej 0.25 përqind për një llogari kursimi. Ndërkohë, disa banka që ofrojnë shërbimet e tyre në internet mund të japin interes më të lartë sepse banka nuk ka pse të paguajë tarifat e mirëmbajtjes së ndërtesës.
Pjesa 2 nga 3: Dilni nga Borxhi i Pagullueshëm
Hapi 1. Kuptoni se çfarë është borxhi i keq
Borxhi i pakthyeshëm përfshin faturat e kartës së kreditit, kreditë personale, blerjet e makinave ose borxhet e tjera me një normë interesi më të madhe se 6.5 përqind. Borxhi i tillë lind kur shpenzimet tuaja janë më të mëdha se të ardhurat tuaja. Pasi të keni një bilanc fiks në llogarinë tuaj bankare, përparësia tjetër në të cilën duhet të përqendroheni është zvogëlimi ose shlyerja e borxheve të këqija.
- Bëni një plan për të shlyer borxhet me interesin më të lartë së pari.
- Përndryshe, së pari mund të shlyeni borxhet më të vogla. Në këtë mënyrë, ju mund të paguani më shpejt borxhet ekzistuese.
- Kreditë ose huatë studentore jepen zakonisht me interes të vogël (nën 6 përqind). Ju nuk keni pse ta paguani menjëherë, përveç nëse interesi i huasë është më shumë se 6 përqind. Vazhdoni të bëni këstet më të ulëta dhe ndani të ardhura të tjera për të shlyer borxhet me interes më të lartë ose investime me kthimin më të madh të investimit.
- Mbani në mend se ka disa mënyra se si mund të përjashtoheni nga marrja e kredisë studentore. Disa punë, të tilla si arsimi dhe punët e shërbimit publik, dhe programe të caktuara, ju lejojnë të merrni lehtësimin e borxhit (apo edhe lehtësimin e borxhit). Sigurisht që duhet të plotësoni kriteret ekzistuese për të marrë lehtësimin e borxhit.
- Kreditë për pronësinë e shtëpisë (nëse keni një) nuk konsiderohen si borxhe të këqija.
Hapi 2. Llogaritni sasinë e borxhit të keq që keni
Kontrolloni të gjitha regjistrimet ose deklaratat për faturat e kartës së kreditit, kreditë personale dhe huatë për pronësinë e automjeteve. Pas kësaj, shtoni të gjitha borxhet e papaguara. Rezultati i kësaj shume është borxhi total që nuk e keni shlyer.
Për shembull, supozoni se fatura e kartës tuaj të kreditit është 50 milion rupia. Kredia juaj personale arrin 70 milionë rupi, dhe kredia për pronësinë e automjetit tuaj arrin 150 milionë rupi. Kjo do të thotë, borxhi juaj i përgjithshëm i pakthyeshëm arrin 270 milion rupi
Hapi 3. Përcaktoni raportin tuaj të borxhit ndaj të ardhurave
Ndani shumën e borxhit tuaj me shumën e të ardhurave tuaja vjetore (bruto). Në këtë mënyrë, do të merrni një ide për sasinë e borxhit që keni. Nëse raporti tejkalon 35 përqind, ju me të vërtetë duhet të përqendroheni në shlyerjen e atyre borxheve.
Për shembull, supozoni se borxhi juaj është 270 milion rupi dhe në një vit, ju fitoni një të ardhur prej 480 milion rupia. Kjo do të thotë që raporti juaj i borxhit ndaj të ardhurave është 56 përqind (270/480 = 56.25)
Hapi 4. Ndryshoni stilin e jetës tuaj
Përqendrohuni së pari në ndryshimin e sjelljeve ose mënyrave të jetesës që në të vërtetë po rrisin borxhin tuaj. Dije se duke grumbulluar shumë borxhe, ju po tejkaloni mundësitë tuaja financiare. Edhe nëse jeni të detyruar të huazoni para sepse keni humbur punën ose jeni të sëmurë, ju prapë duhet të kontrolloni shpenzimet tuaja dhe të bëni ndryshime në stilin e jetës. Buxhetimi dhe zvogëlimi i shpenzimeve mund t'ju ndihmojë të ndaloni shpenzimet më shumë sesa fitoni.
Hapi 5. Kaloni mbi borxhin me interes të lartë
Nëse keni një rezultat krediti prej 700 (ose më të lartë), keni të drejtë për një kartë krediti të re që u ofron klientëve interes zero për qind. Sigurisht, kjo ju lejon të transferoni borxhin në kartën e kreditit nga një kartë me një normë të lartë interesi. Në përgjithësi, kjo periudhë pa interes zgjat 12 muaj. Kjo do të thotë, gjatë atyre 12 muajve, këstet që paguani çdo muaj mund të ndihmojnë në zvogëlimin e borxhit ekzistues.
Hapi 6. Provoni huadhënien nga kolegët
Nëse borxhi juaj ekzistues është shumë i madh dhe nuk mund të merrni një kartë krediti të re, provoni të grumbulloni një borxh përmes një rrjeti huadhënie nga kolegët (praktika e huazimit të parave për individë pa ndërmjetës). Meqenëse nuk ka asnjë përfshirje bankare në procesin e huadhënies, ekziston mundësia që të merrni vetëm një interes të vogël. Nëse i plotësoni kërkesat, huadhënësi mund të japë një hua personale me një interes fiks për tre ose pesë vjet.
Disa shembuj të rrjeteve të huadhënies nga kolegët në Indonezi, mes tyre, janë Investree dhe Modalku
Hapi 7. Provoni të merrni këshillime për kredi ose ushtrime për menaxhimin e borxhit
Nëse nuk i keni përmbushur kërkesat për një borxh të ri ose hua personale, keni nevojë për ndihmën e dikujt. Për shembull, mund të merrni këshillim krediti. Në këtë proces, ju do të punoni me profesionistë të cilët mund të ndihmojnë në bërjen e planeve për të shlyer borxhet ekzistuese. Ndërkohë, në procesin e menaxhimit të borxhit, ju do të punoni me palë të treta të cilët mund të negociojnë me huadhënësit për t'ju siguruar interesa ose këste më të ulëta, në mënyrë që të paguani borxhet ekzistuese.
- Provoni të vizitoni një agjenci këshillimi krediti në qytetin tuaj (p.sh. Shërbimet Financiare Toyota Astra). Ata mund t'ju referojnë te një këshilltar krediti i besuar i cili mund t'ju ndihmojë të planifikoni shlyerjen e borxhit tuaj.
- Shmangni shërbimet e rreme të menaxhimit të borxhit. Shumë kompani me reputacion të keq do të përpiqen t'ju ngarkojnë me tarifa të larta ose t'ju premtojnë diçka që nuk do ta japin në fund. Mos punoni me ofruesit e shërbimeve të menaxhimit të borxhit të cilët ngarkojnë tarifa paraprakisht. Ideashtë një ide e mirë të mësoni paraprakisht për kompaninë ose agjencinë që ofron shërbime të menaxhimit të borxhit në internet ose përmes agjencive të caktuara (p.sh. në Shtetet e Bashkuara, mund të merrni informacion në lidhje me shërbimet e besueshme të menaxhimit të borxhit përmes Zyrës së Biznesit më të Mirë). Lexoni me kujdes kontratën e dhënë në mënyrë që të kuptoni procesin e menaxhimit të borxhit që kompania do të kryejë.
Pjesa 3 nga 3: Fitoni më shumë të ardhura
Hapi 1. Fitoni të ardhura shtesë
Shkurtimet e shpenzimeve dhe ndryshimet e stilit të jetesës mund t'ju ndihmojnë të keni para të mjaftueshme për të shlyer çdo borxh të mbetur. Sidoqoftë, mund t'ju duhet të rrisni të ardhurat tuaja për të fituar para të mjaftueshme për të dalë nga borxhi. Shumë njerëz janë ende 'të ngatërruar' në borxhe sepse këstet e borxhit janë mjaft të mëdha, ndërsa nuk kanë para të mjaftueshme për të mbuluar shpenzimet e tyre të përditshme. Kjo është ajo që i mban ata të përdorin kartat e tyre të kreditit. Duke fituar më shumë para, ju mund të zvogëloni varësinë tuaj nga kartat e kreditit dhe të përqendroheni më shumë në shlyerjen e borxheve ekzistuese.
Hapi 2. Punoni si profesionist i pavarur në kohën tuaj të lirë
Përdorni aftësitë tuaja të fituara për të fituar të ardhura shtesë. Nëse keni aftësi të mira shkrimi, aftësi për dizajn ose aftësi artistike, mund të fitoni para duke ofruar shërbime që përputhen me këto aftësi. Nëse jeni duke bërë të njëjtën punë me atë që keni ose po bëni aktualisht, kini kujdes që të mos konkurroni me punëdhënësit ose shefin tuaj. Shihni nëse mund të nënshkruani një marrëveshje kundër konkurrencës që mund t'ju pengojë të konkurroni drejtpërdrejt me punëdhënësin tuaj në të njëjtën industri ose linjë pune.
- Disa punë me shkrim të pavarur përfshijnë shkrimin e postimeve në blog dhe krijimin e përmbajtjes për faqet. Në Shtetet e Bashkuara, shkrimtarët e përmbajtjes paguhen 0.03 dollarë amerikanë për fjalë (rreth 3 dollarë amerikanë për 100 fjalë). Ndërkohë, shkrimtarët e ftuar në postimet në blog paguhen zakonisht deri në 50 dollarë amerikanë për artikull. Për vetë tregun indonezian, paga për shkrimin e përmbajtjes ose artikujve në përgjithësi varion nga 15 mijë deri në 45 mijë rupi për artikull, dhe për një tarifë kontrate mund të shkojë nga 3-6 milionë në muaj.
- Nëse keni përvojë mjaft të gjatë si stilist grafik, mund të fitoni (deri në) 1 milion rupi në orë duke hartuar reklama, faqe kryesore të faqes në internet, kopertina librash, broshura ose raporte të kompanisë. Ideashtë një ide e mirë të krijoni një faqe në internet që promovon aftësitë tuaja (p.sh. jeni gati të punësoheni si stilist grafik) si dhe lidhje në mënyrë që vizitorët të mund të shohin mostra të punës suaj dhe dëshmi nga klientët e kaluar.
- Nëse keni një aparat fotografik DSLR dhe jeni në gjendje të përdorni aplikacione për redaktimin e fotografive, mund të fitoni para shtesë duke u bërë fotograf, ose fotograf i dasmës ose duke shitur fotografi të aksioneve. Fotografët e familjes ose të portreteve paguhen zakonisht rreth 1 milion IDR për seancë. Për fotografët e dasmave, tarifa mund të arrijë në dhjetëra miliona rupia. Për shitjet e fotografive të aksioneve, një fotografi mund të shitet me një çmim prej 0.15 deri 0.5 dollarë amerikanë (ekuivalent me 2 mijë deri në 7 mijë rupi).
Hapi 3. Krijoni dhe shisni arte dhe vepra artizanale
Nëse keni një talent për artet dhe zanatet, mund ta shisni punën tuaj. Krijoni një uebfaqe të dedikuar që paraqet punën tuaj ose shisni atë në faqe si Qlapa ose Craftline. Ju gjithashtu mund të "besoni" dhe t'i kërkoni shitësit në tregun e artit të shesë punën tuaj. Përndryshe, ju mund të merrni me qira një hapësirë në një panair artizanal ose treg dhe të shisni punën tuaj atje.
- Bëni bizhuteri nga materiale të zakonshme ose unike. Kur përcaktoni çmimin e shitjes, sigurohuni që të keni parasysh çmimin e blerjes së materialeve bazë dhe kohën e prodhimit.
- Bëni vepra artizanale për festime ose ditë të veçanta, të tilla si Bajrami, Krishtlindjet, Dita e Pavarësisë dhe Dita e Shën Valentinit.
Hapi 4. Shitni aftësitë tuaja
Nëse keni talent në një fushë të caktuar ose ekspertizë që lidhet me një aktivitet ose hobi të veçantë, krijoni një produkt dixhital për të ndarë njohuritë dhe ekspertizën tuaj. Shkrimi i librave elektronikë ose ofrimi i kurseve në internet mund të jenë burime të mira të të ardhurave pasive. Kjo do të thotë, sapo të krijoni një produkt dhe ta shisni, ato shitje do të vazhdojnë të gjenerojnë të ardhura, edhe nëse nuk jeni më të punësuar në mënyrë aktive.
- Nëse keni një blog, mund t'i kombinoni të gjitha postimet tuaja ekzistuese në libra elektronikë që mund të shiten në platformat e librave elektronikë, siç është Publikimi i drejtpërdrejtë i Amazon Kindle.
- Krijoni kurse online përmes faqeve si SekolahPintar ose IndonesiaX. Për secilin kurs, tutorët ose ofruesit e kurseve mund të paguhen 500 mijë ose më shumë, në varësi të temës. Sipas Forbes, në Shtetet e Bashkuara instruktori ose mbikëqyrësi mesatar i kursit fiton rreth 70 milion rupi për klasë ose kurs të dhënë.
Hapi 5. Provoni të jeni mësues ose mentor
Nëse jeni mësues dhe specializoheni (për shembull) në gjuhë të huaja ose luani një instrument muzikor, provoni mësime në ato fusha. Gjeni studentë për të mentoruar nga goja në gojë ose reklamat në gazeta (apo edhe uebfaqe dhe forume në internet). Jepni mësime private personalisht, ose merrni mësime përmes internetit (p.sh. përmes platformave të tilla si iTalki ose Smart Schools). Në Shtetet e Bashkuara, mësuesit privatë paguhen rreth 30 dollarë amerikanë në orë ose më shumë (nëse shkalla është më e lartë). Vetëm në Indonezi, paga e mësuesve privatë mund të mos jetë aq e madhe (për seancë, tarifat që ata marrin variojnë nga dhjetëra mijëra deri në njëqind mijë rupi). Mësuesit e muzikës fitojnë rreth 250 deri në 300 mijë për seancë tutoriale (seancat mësimore mund të zgjasin nga 30 në 45 minuta). Ndërkohë, për mësuesit ose pedagogët në institucionet e arsimit të të rriturve, tarifa mund të arrijë rreth 200 mijë rupi në orë.
