Të dalësh nga borxhi dhe të jetosh pa borxhe nuk është një përpjekje e lehtë. Me shumë mundësi, ju po e lexoni këtë artikull sepse aktualisht jeni në një sasi të madhe borxhi dhe mendoni se është e pamundur për ju që të dilni plotësisht nga borxhi. Për të zgjidhur atë problem, mos shtoni borxhe të reja dhe ndryshoni jetën tuaj përgjithmonë.
Hapi
Pjesa 1 nga 3: Ballafaqimi me Borxhin e Kartës së Kreditit
Hapi 1. Ulni normën tuaj të interesit
Nëse keni një raport të mirë krediti, kontaktoni bankën lëshuese të kartës tuaj të kreditit dhe kërkoni një ulje të normave të interesit. Kjo është një mënyrë për të zvogëluar shpenzimet e interesit dhe për të kursyer para çdo muaj.
Hapi 2. Shlyeni së pari borxhin e kartës së kreditit me interesin më të lartë
Nëse norma e interesit në një kartë krediti me interes të lartë nuk mund të ulet, shlyeni së pari borxhin. Në atë mënyrë, shpenzimet e interesit do të zvogëlohen sepse edhe borxhi në kartelë është zvogëluar.
Hapi 3. Merrni parasysh një hua për konsolidimin e borxhit
Nëse raporti juaj i kreditit është i mirë, mund të kombinoni të gjithë borxhin e kartës tuaj të kreditit në një hua të konsolidimit të borxhit. Sigurisht që rregullimi i një pagese është më i lehtë sesa pagesa të shumta në të njëjtën kohë. Përveç kësaj, kreditë për konsolidimin e borxhit zakonisht kanë norma më të ulëta interesi sesa kartat e kreditit.
Hapi 4. Ndaloni përdorimin e kartave të kreditit
Për të siguruar që mund të dilni nga borxhi, duhet të ndaloni së shtuari borxhit. Zëvendësoni kartat e kreditit me karta debiti, kështu që paratë që shpenzoni ngarkohen drejtpërdrejt në kursimet tuaja.
Hapi 5. Paguani më shumë se shumën minimale nëse është e mundur
Pagesat e kartave të kreditit janë të strukturuara për të mbajtur rrjedhën e parasë në bankën lëshuese të kartës së kreditit për aq kohë sa të jetë e mundur. Shmangni kurthet që do të dëmtojnë pozicionin tuaj financiar dhe përfitojnë kreditorët duke paguar më shumë se pagesa minimale sa herë që të keni mundësi.
Pjesa 2 nga 3: Menaxhimi i Parave
Hapi 1. Krijoni një buxhet
Nëse vërtet dëshironi të dilni nga borxhi, do t'ju duhet të mbani shënim të ardhurat dhe shpenzimet tuaja, në mënyrë që të disiplinoni veten për të blerë vetëm atë që ju nevojitet për muajin.
- Bëni një listë të të gjitha burimeve tuaja të të ardhurave. Listoni të gjitha mënyrat se si keni fituar para, qoftë nga puna, investimet, të ardhurat nga interesi, etj. Llogaritni të gjitha burimet tuaja të të ardhurave në muaj.
- Bëni një listë tjetër për shpenzimet tuaja mujore. Sigurohuni që të përfshini gjithçka që ju nevojitet për të paguar në muaj, duke përfshirë faturat e energjisë elektrike, blerjet shtëpiake, karburantin, ushqimin në restorante, tarifat e shkollës, etj. Gjithashtu llogaritni të gjitha shpenzimet në muaj.
- Zbritni të ardhurat mujore sipas shpenzimeve mujore. Nëse të ardhurat janë më shumë se shpenzimet (dhe duhet të jenë), paratë e mbetura janë të ardhura falas dhe mund të përdoren për të shlyer borxhin ose për të kursyer.
- Sigurohuni që t'i përmbaheni buxhetit çdo muaj. Nëse shpenzimet tejkalojnë buxhetin, do të mbeten më pak para për të shlyer borxhin ose për të kursyer.
Hapi 2. Kërkoni të ardhura shtesë
Për të shlyer borxhin në mënyrë efektive, keni nevojë për më shumë të ardhura. Zgjidhja mund të jetë një punë anësore (nëse jeni punonjës i përhershëm) ose të fitoni më shumë komision (nëse punoni në shitje). Kjo metodë sakrifikon kohë për veten tuaj, por është e nevojshme të dilni nga borxhi.
Hapi 3. Shkurtoni shpenzimet tuaja
Gjeni mënyra për të zvogëluar shpenzimet çdo muaj në mënyrë që të ketë më shumë para për të shlyer borxhin.
- A ha shpesh jashtë? Kurseni para duke gatuar tuajin.
- A mund ta zvogëloni faturën e energjisë elektrike duke kursyer energji? Për shembull, a ka vërtet nevojë kati i poshtëm për ajër të kondicionuar kur të gjithë në familje flenë lart? A janë pajisjet tuaja elektronike të ndezura gjatë gjithë kohës kur duhet të fiken?
- Merrni parasysh marrjen dhe përdorimin e kuponëve dhe kuponëve kur blini për të kursyer para.
Pjesa 3 nga 3: Duke marrë parasysh opsionet profesionale të lehtësimit të borxhit
Hapi 1. Flisni me një këshilltar jofitimprurës të kredisë
Këshilltari do të punojë me ju për të zhvilluar një plan për të shlyer të gjitha borxhet dhe do të kontaktojë kreditorët për të ulur normën e interesit të huasë.
Hapi 2. Merrni parasysh shlyerjen e borxhit
Nëse borxhi juaj po del jashtë kontrollit, kreditorët mund të kuptojnë se pak para janë më mirë se asgjë. Në një rast të tillë, ata mund të jenë të gatshëm të pranojnë pagesën më të vogël se shuma që ju keni borxh në vend që të mos marrin asgjë. Kështu, borxhi juaj ndaj kreditorit do të shlyhet plotësisht. Nëse zgjidhni këtë metodë, do t'ju duhet ndihma e një këshilltari të borxhit.
Jini të vetëdijshëm se kjo zgjedhje do të ndikojë negativisht në rezultatin tuaj të kreditit. Vlerësimi do të duket aq serioz sa borxhi i paracaktuar ose i kartës së kreditit që varet edhe pasi llogaria të jetë mbyllur
Hapi 3. Paraqisni një peticion falimentimi
Një nga opsionet më pak tërheqëse për të dalë nga borxhi është të paraqisni falimentimin pasi do të ndikojë negativisht në reputacionin tuaj. Sidoqoftë, ju do të merrni mbrojtje nga kreditorët dhe një gjyqtar mund të bëjë që borxhi juaj të zhduket plotësisht.
- Konsultohuni me këto mundësi me një avokat falimentimi.
- Vini re se do të merrni shënime të zeza në raportin tuaj të kreditit nëse zgjidhni këtë metodë.
Këshilla
- Nëse doni diçka, ruajeni para se ta blini. Ju duhet të blini vetëm gjërat që ju nevojiten vërtet (të tilla si një shtëpi dhe një makinë). Mos blini mobilje, pajisje elektronike të panevojshme ose pushime. Nëse nuk mund të paguani për diçka me para, nuk mund ta përballoni atë.
- Përdorni para sa më shumë që të jetë e mundur. Pagesa me para në dorë ka një ndikim shumë më të madh psikologjik sesa pagesa me kartë. Ndihet sikur po shpenzoni më shumë para, kështu që po shpenzoni më pak.
- Mos mendoni për konsolidimin e borxhit ose agjencinë e këshillimit të kredisë si zgjedhja juaj e parë. Të dy opsionet duhet të jenë zgjidhja e fundit. Sado joshëse të duket, nëse doni të përballoni borxhin, të punoni vetë do t'ju ndihmojë të mësoni aftësitë e nevojshme për të zgjidhur problemet vetë dhe për të shmangur situata të ngjashme në të ardhmen.
- Kuptoni që lëshuesi i kartës së kreditit nuk është miku juaj. Ata duan që ju të qëndroni në borxh dhe të paguani shumën minimale çdo muaj për pjesën tjetër të jetës tuaj (borxhi i kartës suaj të kreditit konsiderohet aseti i tyre). Kështu që ju duhet të paguani të gjithë borxhin e kartës së kreditit dhe pas disa muajsh (pa e përdorur përsëri), konsideroni seriozisht mbylljen e llogarisë. Do të ishte më mirë nëse përdorni një kartë debiti të lëshuar nga banka juaj e kursimeve. Në atë mënyrë, ju ende mund të përdorni kartën tuaj për blerje, por paratë do të merren direkt nga llogaria juaj e kursimeve dhe ju do të shmangni borxhin. Duke mbyllur një llogari të kartës së kreditit disa muaj pas shlyerjes së saj, raporti juaj i kreditit do të jetë akoma i mirë.
Paralajmërim
- Shmangni tundimin për të paguar një hua pagesat e së cilës zbriten nga paga juaj, pavarësisht se çfarë. Një hua si kjo është një "shlyerje" e shpejtë që do të çojë në probleme më të mëdha të borxhit. Para se të mendoni për ta bërë këtë, merrni parasysh favoret e tjera, të tilla si miqtë dhe familjen, ose kapitalin e shtëpisë.
- Mundohuni të mos i jepni koleksionistit shumë informacion personal sepse gjithçka që thoni do të përfshihet në dosje. Flisni shkurt dhe me edukatë. Mos u tundoni t'i përgjigjeni pyetjeve personale dhe të njihni të drejtat tuaja.
- Blerjet kronike dhe borxhet janë zakone të dëmshme, ashtu si alkoolizmi ose ndonjë varësi tjetër. Blerja ndonjëherë është argëtuese, ose përdoret për të mbuluar probleme më të thella. Konsultohuni me një profesionist nëse mendoni se keni probleme me shpenzimet dhe borxhin.
- Mos u nxito. Mbyllja e llogarive rrjedhëse të kartës së kreditit mund të ulë vlerësimet e kreditit. Mbyllja do të shkurtojë jetën e historisë tuaj të kreditit dhe do t'ju bëjë të dukeni të pabesueshëm për kredi. Zgjidhni cilat karta të mbuloni me kujdes. Ju mund ta shmangni këtë problem duke mbajtur kartën e vjetër dhe duke mbyllur kartën e re. Sidoqoftë, duhet të keni parasysh normën e interesit kur zgjidhni cilën kartë të mbuloni.
- Kini kujdes me transferimet e bilancit të kartës së kreditit me interes të ulët. Norma bazë e interesit pothuajse gjithmonë do të bëjë që borxhi juaj të grumbullohet.
